Usura bancaria: cos'è, come riconoscerla e come recuperare gli interessi pagati

Aggiornato aprile 2026. L'usura bancaria è più diffusa di quanto si pensi: molti contratti di mutuo, prestito e leasing degli anni '90 e 2000 applicavano tassi che superano la soglia usura. Chi ha subito tassi usurari ha diritto a non pagare alcun interesse — non solo l'eccesso, ma la totalità degli interessi dovuti.

La legge di riferimento è la Legge 108/1996, che ha introdotto il reato di usura e le tutele civili. La Banca d'Italia pubblica ogni trimestre le soglie per categoria di operazione.

Cos'è la soglia usura e come funziona il TEG

Si ha usura bancaria quando il Tasso Effettivo Globale (TEG) supera la soglia stabilita dalla Banca d'Italia per quella tipologia di contratto nel trimestre di stipula. Il TEG include: tasso nominale + commissioni di istruttoria + spese di incasso rata + premi assicurativi obbligatori + commissioni di massimo scoperto.

Le banche spesso non includevano nel TEG comunicato al cliente le commissioni di massimo scoperto (CMS), che valevano fino al 3% trimestrale. Questa omissione ha portato molti contratti a superare la soglia usura una volta incluse tutte le voci.

Quali contratti verificare

• Mutui immobiliari degli anni '90–2000 (tassi fissi alti a rischio)
• Prestiti personali e cessioni del quinto
• Leasing finanziario
• Scoperti di conto corrente con commissioni di massimo scoperto
• Carte di credito revolving

Cosa prevede la legge

L'art. 1815 c.c.: se un mutuo è usurario, la clausola sugli interessi è nulla e la banca non ha diritto ad alcun interesse. Il debitore restituisce solo il capitale. Tutti gli interessi pagati possono essere recuperati.

Come recuperare gli interessi: il percorso

1. Perizia tecnico-bancaria: calcolo del TEG effettivo e confronto con le soglie. Costo: €300–€800.
2. Mediazione obbligatoria: per le controversie bancarie è obbligatoria prima del giudizio.
3. Giudizio civile: il tribunale ordina la restituzione degli interessi indebitamente percepiti.

Quando rivolgersi a un avvocato

Se hai un mutuo o prestito degli anni '90–2010, una verifica costa poco e può valere molto. Molti studi specializzati in diritto bancario lavorano a quota lite: nessun anticipo, compenso solo sul recuperato.