Attualitá 

Il tasso sostitutivo bancario

Un soggetto conveniva in giudizio una banca, eccependo l’impossibilità di quest’ultima a procedere a esecuzione forzata in quanto il mutuo che aveva disposto nei suoi confronti era da considerarsi usuraio; inoltre chiede l’accertamento dell’illiquidità del credito azionato dalla banca per indeterminatezza e/o indeterminabilità della clausola interessi, operando quindi l’art. 117 comma 6 e 7 del TUB, nonché l’inazionabilità del mutuo come titolo esecutivo.

Ultimo aggiornamento: 3/6/2026

Entrando nello specifico, gli opponenti lamentano che il TAEG concretamente applicato dalla Banca - calcolato dalla perizia econometria di parte nella misura del 5.82% - sarebbe superiore a quello indicato nel contratto sottoscritto dalle parti del 5.4718 %: ciò in quanto ai fini della determinazione dell'indicatore percentuale riportato nel documento non sarebbero stati considerati alcuni costi fissi pretesi dall' istituto bancario.

La richiesta è quindi quella di applicare il tasso sostitutivo ex art. 117 comma 7 TUB, in quanto mancherebbe sia l’indicazione del tasso praticato sia perché il contratto prevede un tasso più sfavorevole di quello pubblicizzato.

Per maggior chiarezza va sottolineato che il TUB è il testo unico bancario, mentre il TAEG è un indice virtuale, con una funzione prettamente informativa, dando la possibilità a chi ha bisogno di un prestito di sapere con precisione quanto gli costerà globalmente il finanziamento.

Il giudice, in materia di tasso sostitutivo, respinge il ricorso per due motivi:

  • il primo è che il tasso sostitutivo è previsto nella materia dei consumatori come norma di tutela eccezionale non applicabile analogicamente nella disciplina generale; in secondo luogo egli non reputa condivisibile la lettura degli attori secondo cui per tassi "pubblicizzati" dovrebbero intendersi anche i tassi indicati dalle parti nel contratto, in quanto con essi si fa riferimento ad un contenuto per definizione rivolto nei confronti di un numero indeterminato di persone al fine di indurre alcuni di loro a contrattare, essendo una evidente forzatura ritenere che le condizioni facenti parte della singola contrattazione possano costituire pubblicità rispetto alla controparte contrattuale.
  • Allo stesso modo, in materia di tasso usurario, il giudice si trova a dovere respingere il ricorso: tenendo a mente quanto stabilisce la sentenza del 20/06/2015 del Tribunale di Torino, secondo cui non è possibile che il contratto sia rimasto inadempiuto dopo i primi 29 giorni essendo stato il contratto adempiuto per i primi sei anni, «il nesso tra promessa, programma negoziale e ragionevole certezza dell' indebitamento non si estende al caso di deviazione dal programma, ossia agli oneri derivanti dall' inadempimento del contratto o dalla chiusura anticipata del piano di rimborso; appare del tutto inverosimile che il cliente, dopo aver ricevuto una somma di denaro con un previsto piano di ammortamento pluriennale, scelga di non adempiere fin dalla prima rata, ovvero ritardi sistematicamente il pagamento di ciascuna rata di 29 giorni».

Ne consegue che l’eventuale onere deve essere ragionevolmente certo, come gli interessi corrispettivi, e non semplicemente possibile; per essere certo occorre che si siano verificate le condizioni per la sua applicabilità, essendo infatti incontroverso che la verifica dell’usura non solo sia ex ante ma anche che il tasso si faccia con dati effettivi e non con mere possibilità.

È dunque onere del cliente dimostrare che il contratto concluso nei limiti della soglia d'usura si è evoluto in contratto usuraio in corso di esecuzione, cosa che nel caso di specie rimane nella soglia della congettura senza concretizzarsi davvero.

Per completezza non può tacersi che la perizia di parte si discosta notevolmente dalle istruzioni date dalla Banca d’Italia per la verifica dell’usura, vertente su principi di matematica finanziaria e su il tasso di rendimento finanziario effettivo dell'operazione creditizia.

Michel Simion, Giuridica.net

Leggi il testo integrale – Tribunale di Savona, sentenza n. 133/2018

Hai dubbi su attualitá?

Un avvocato a tua disposizione ogni volta che ti serve

Hai bisogno di assistenza legale? Consulenza legale online, Avvocato online, Gratuito patrocinio o Avvocato a Torino su AvvocatoFlash: descrivi il tuo problema e ricevi una risposta da un avvocato specializzato entro 24 ore.
Cos'è il tasso sostitutivo bancario secondo l'articolo 117 TUB?
Il tasso sostitutivo bancario è una misura di tutela eccezionale prevista nel Testo Unico Bancario che si applica quando il contratto non indica chiaramente il tasso praticato oppure quando il tasso è più sfavorevole di quello pubblicizzato. Secondo la sentenza del Tribunale di Savona, questa norma è riservata esclusivamente alla materia dei consumatori e non può essere applicata analogicamente nella disciplina generale.
Qual è la differenza tra TAEG e il tasso indicato nel contratto?
Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è un indice virtuale a funzione informativa che include tutti i costi globali del finanziamento, mentre il tasso nel contratto è il tasso di interesse pattuito. Nel caso di Savona, la perizia calcolò un TAEG del 5,82%, superiore al 5,4718% indicato in contratto, poiché non erano stati considerati alcuni costi fissi dell'istituto bancario.
Quando un mutuo bancario può essere considerato usurario?
Un mutuo è usurario quando il tasso applicato durante l'esecuzione del contratto supera i limiti legali stabiliti ex ante. La verifica dell'usura deve basarsi su dati effettivi e non su mere possibilità teoriche, e il cliente deve dimostrare concretamente che le condizioni sono cambiate durante l'esecuzione, non solo ipotizzarle.
Posso contestare un tasso bancario più alto di quello promesso in pubblicità?
Secondo la sentenza, le condizioni pubblicate dalla banca si distinguono dalle condizioni contrattuali fra le parti. La publicità si rivolge a persone indeterminate per indurle a contrattare, mentre le condizioni del singolo contratto non costituiscono pubblicità verso la controparte, quindi la contestazione non può basarsi su questa distinzione.
Come si verifica se una banca ha applicato correttamente il tasso nel contratto?
La verifica dell'usura deve seguire i principi di matematica finanziaria e le istruzioni della Banca d'Italia, basandosi sul tasso di rendimento finanziario effettivo dell'operazione creditizia. La perizia di parte deve conformarsi a questi standard: se si discosta notevolmente dalle istruzioni ufficiali, può non essere accolta dal giudice.