Usura bancaria a Roma: mutuo variabile
Utente_Roma_2311 · 2 visualizzazioni
Buongiorno credo di essere stata usurata dalla Barklys Bank dove avevo fino a ieri un mutuo variabile con rata da 970 che in 5mesi è arrivata a 1500 euro, premetto che sono vedova ,mi sono rivolta a tutte le banche,e nessuna mi ha aiutata a fare una surroga ....sono stata costretta a fare una surroga on line mettendolo fisso ad una rata di 1265, con allungamento di 5anni del mutuo.Sono disperata perché abbiamo firmato e ho paura di aver sbagliato
Risposta diretta
L'aumento della rata su un mutuo variabile non configura automaticamente usura bancaria: dipende dal tasso effettivo annuo globale (TAEG) applicato ogni trimestre rispetto al tasso soglia usura pubblicato dalla Banca d'Italia. La surroga già firmata, se a condizioni più favorevoli, può rappresentare una tutela, non un errore da temere.
Quadro normativo
- Art. 644 c.p. — definisce il reato di usura; un tasso è usurario quando supera la soglia fissata trimestralmente dalla Banca d'Italia
- Art. 1815, comma 2, c.c. — se gli interessi sono usurari, non sono dovuti: il mutuatario deve restituire solo il capitale
- Legge 108/1996 — introduce il meccanismo del tasso soglia trimestrale e sancisce la nullità delle clausole usurarie
- Art. 120-quater TUB (Legge 40/2007, c.d. Bersani bis) — disciplina la surroga del mutuo: nessuna spesa né penale a carico del mutuatario
- Art. 33 Codice del Consumo — il foro del consumatore competente per controversie con istituti bancari operanti nel Lazio è il Tribunale di Roma
Come funziona in pratica
- La Banca d'Italia pubblica ogni trimestre i tassi soglia distinti per categoria (i mutui a tasso variabile hanno soglie diverse da quelli fissi)
- Per accertare l'usura occorre sommare tutti i costi del mutuo — tasso nominale, spread, costi assicurativi obbligatori, spese accessorie — e calcolare il TAEG effettivo; se supera la soglia anche in un solo trimestre, si configura usura oggettiva
- La surroga gratuita trasferisce il mutuo a un nuovo istituto senza estinguere l'ipoteca: la banca originaria non può opporre ostacoli né chiedere compensi
- Se la surroga è già stata firmata, l'eventuale vizio del contratto originale (usura) si fa valere separatamente contro la banca di provenienza: i due rapporti sono indipendenti
Cosa conviene fare
- Richiedere subito l'estratto conto analitico e il piano di ammortamento originale alla banca cedente: per legge devono fornirli entro 15 giorni (art. 119 TUB)
- Far verificare il TAEG trimestre per trimestre da un consulente in diritto bancario o un perito finanziario: è l'unico strumento per stabilire se vi sia stata usura oggettiva
- Leggere con attenzione il contratto di surroga firmato: per legge deve essere privo di costi e penali; qualsiasi clausola contraria è nulla
- Presentare un esposto all'ABF (Arbitro Bancario Finanziario): procedura gratuita, risolve in circa 9 mesi controversie bancarie fino a 100.000 €, senza necessità di agire subito davanti al Tribunale di Roma
- Non attendere: la prescrizione per la ripetizione di interessi usurari è di 10 anni, ma raccogliere la documentazione ora preserva le prove e accelera qualsiasi azione successiva
Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.
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