Sospensione rata COVID con pagamento interessi: vanno scalati dopo?
Utente_nerviano_8188 · 1 visualizzazioni
Mi è stata data la possibilità di bloccare delle rata a causa di COVID 19 pagando solo gli interessi. ma finito la rateizzazione di 6 mesi pagando solo gli interessi, dovrò tornare a pagare le rate rimanenti compresi ancora di interessi. Domanda: ma se gli interessi li pago prima dopo non dovrebbero essere scalati?
Risposta diretta
Gli interessi pagati durante la sospensione COVID non vengono scalati dalle rate future, perché coprono un periodo di tempo diverso. Tuttavia, se la banca ti sta addebitando interessi sugli interessi già maturati, potrebbe configurarsi anatocismo, vietato dal Codice Civile.
Quadro normativo
Le moratorie COVID sono state regolate principalmente dall'art. 56 del D.L. 18/2020 (Decreto Cura Italia) per le PMI, e dagli accordi ABI-Consumatori per i privati. In questi accordi, la sospensione riguardava tipicamente la quota capitale della rata, con gli interessi comunque dovuti.
Il art. 1283 del Codice Civile vieta l'anatocismo, cioè il calcolo di interessi su interessi già scaduti, salvo specifiche condizioni. È il riferimento chiave per valutare eventuali irregolarità.
Come funziona in pratica
- Durante i 6 mesi di moratoria hai pagato gli interessi di competenza di quei mesi: erano il "costo" dell'uso del capitale in quel periodo
- La quota capitale non si è ridotta, perché non hai pagato le rate complete
- Alla ripresa, il piano è stato ricalcolato sul capitale residuo ancora intero, come se quei 6 mesi non fossero mai esistiti
- Le rate future contengono interessi su periodi diversi da quelli già pagati: non c'è sovrapposizione
- Il piano viene in genere allungato di 6 mesi oppure le rate rimangono uguali ma su un periodo più lungo
Cosa conviene fare
- Richiedi alla banca il piano di ammortamento originale e quello ricalcolato dopo la moratoria: devi confrontarli
- Verifica che il ricalcolo non includa interessi capitalizzati (cioè interessi aggiunti al capitale su cui poi vengono calcolati altri interessi): sarebbe anatocismo
- Se sospetti un'anomalia, chiedi un estratto conto analitico e fallo verificare da un consulente o da un'associazione consumatori (Codacons, Adiconsum)
- In caso di irregolarità, puoi presentare reclamo scritto alla banca e, se non ottieni risposta in 30 giorni, ricorrere all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF): è gratuito e vincolante per la banca
Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.
Hai un'altra domanda?
Hai bisogno di un avvocato?
Invia il tuo caso — ti assegniamo un avvocato specializzato nella tua zona.