Sovraindebitamento e OCC: piano del consumatore o accordo con i creditori?

Risposta diretta

Hai ricevuto un atto di precetto e puoi rivolgerti a un OCC (Organismo di Composizione della Crisi da Sovraindebitamento) per avviare una procedura di ristrutturazione del debito che, una volta depositata in tribunale, può bloccare le azioni esecutive in corso o imminenti.

Quadro normativo

La materia è oggi disciplinata dal Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. 14/2019, CCII), in vigore dal 15 luglio 2022, che ha sostituito la vecchia Legge n. 3/2012. Le procedure principali per i debitori non fallibili (privati cittadini, consumatori, piccoli imprenditori) sono:

• Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (ex piano del consumatore) — per chi ha contratto debiti prevalentemente per scopi personali o familiari
• Concordato minore (ex accordo di composizione della crisi) — per debitori con attività d'impresa o professionali
• Liquidazione controllata — alternativa quando il patrimonio non consente un piano sostenibile

Come funziona in pratica

• Il debitore si rivolge a un gestore della crisi iscritto all'OCC competente per territorio (a Roma è attivo l'OCC presso la Camera di Commercio e altri enti riconosciuti)
• Il gestore raccoglie tutta la documentazione: situazione debitoria, patrimonio, redditi, estratti conto
• Viene redatto il piano o la proposta di accordo da sottoporre ai creditori o al tribunale
• Con il deposito del ricorso in tribunale scatta il blocco automatico delle azioni esecutive (automatic stay): il precetto ricevuto non può sfociare in un pignoramento
• Nel piano del consumatore il giudice omologa il piano anche senza il consenso dei creditori, se lo ritiene sostenibile e meritevole
• Nel concordato minore è invece necessario il voto favorevole della maggioranza dei creditori per importo

Cosa conviene fare

• Agire con urgenza: dopo un precetto il creditore può avviare il pignoramento trascorsi 10 giorni; depositare il ricorso prima che ciò avvenga è fondamentale
• Raccogliere subito tutti i documenti: buste paga o pensione, estratti conto, contratti di mutuo o finanziamento, cartelle esattoriali, visure catastali
• Contattare un gestore della crisi OCC o un avvocato esperto in procedure da sovraindebitamento che ti accompagni nell'iter
• Verificare se ricorrono i requisiti per la meritevolezza (assenza di colpa grave o frode nella formazione dei debiti), presupposto indispensabile per l'omologa del piano del consumatore
• Considerare anche l'esdebitazione dell'incapiente se il patrimonio è azzerato: consente la cancellazione totale dei debiti residui

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Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.

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