Sovraindebitamento familiare: come uscire da mutuo e finanziamenti impagabili

Risposta diretta

Se non riuscite più a pagare mutuo e finanziamenti, la legge italiana prevede procedure specifiche per le famiglie sovrindebitate che permettono di bloccare i pignoramenti, ristrutturare i debiti o, nei casi più gravi, ottenere la cancellazione totale dei debiti residui.

Quadro normativo

La materia è disciplinata dal D.lgs. 14/2019 (Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza), in vigore dal luglio 2022, che ha sostituito la vecchia Legge 3/2012. Per le famiglie e i privati consumatori sono previste tre strumenti principali:

• Ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII): il piano viene omologato dal Tribunale anche senza il consenso delle banche, se il giudice lo ritiene conveniente
• Liquidazione controllata (art. 268 CCII): si liquidano i beni disponibili e i debiti residui vengono cancellati
• Esdebitazione dell'incapiente (art. 283 CCII): per chi non ha beni né reddito sufficiente, cancellazione totale dei debiti con impegno a pagare quanto possibile nei 4 anni successivi

Come funziona in pratica

• Si nomina un OCC (Organismo di Composizione della Crisi), ente certificato che assiste il debitore e fa da intermediario con i creditori e il Tribunale
• L'OCC redige una relazione sulla situazione debitoria e propone il piano più adatto
• Il Tribunale, verificati i requisiti, può sospendere immediatamente pignoramenti e azioni esecutive in corso
• Nel vostro caso (un solo reddito, due figli piccoli, gravidanza) il giudice valuta la situazione familiare come elemento rilevante per determinare il piano sostenibile
• La procedura si conclude con l'omologa del piano o, in alternativa, con la liquidazione e la successiva esdebitazione (liberazione dai debiti non pagati)

Cosa conviene fare

• Non aspettare che arrivi un pignoramento: prima si avvia la procedura, più ampia è la protezione
• Contattare subito un OCC territorialmente competente — per Pandino (provincia di Cremona) si può fare riferimento agli OCC accreditati presso il Tribunale di Cremona
• Raccogliere tutta la documentazione: contratti di mutuo e finanziamenti, estratti conto, buste paga del marito, ISEE aggiornato
• Verificare se sussistono i requisiti per il gratuito patrocinio (assistenza legale gratuita a spese dello Stato), data la situazione reddituale con un solo stipendio e famiglia a carico
• Rivolgersi a un avvocato esperto in crisi da sovraindebitamento per valutare quale procedura sia più adatta alla vostra situazione specifica

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Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.

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