Mutuo non più sostenibile: come rinegoziare o sospendere le rate?

Risposta diretta

Quando il mutuatario non riesce più a sostenere la rata mensile, la legge italiana mette a disposizione tre strumenti principali: la rinegoziazione con la banca, la surroga (portabilità) verso un altro istituto, e la sospensione delle rate tramite il Fondo di Solidarietà. Con un debito residuo di 70.000 € e un tasso già basso all'1,5%, le opzioni più praticabili sono la rinegoziazione e la sospensione.

Quadro normativo

• Rinegoziazione: non esiste un obbligo di legge per la banca, ma è prassi consolidata e incentivata dalle linee guida dell'ABI. La banca può allungare la durata del mutuo riducendo la rata mensile.
• Surroga (portabilità): disciplinata dall'art. 120-quater del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), introdotta dalla Legge Bersani-bis (L. 244/2007). Consente di trasferire il mutuo a un'altra banca senza costi e senza il consenso della banca attuale.
• Sospensione delle rate: regolata dal D.M. 21 giugno 2010 (Fondo Gasparrini), che consente la sospensione fino a 18 mesi per i mutui sulla prima casa, in presenza di eventi come perdita del lavoro o riduzione del reddito.
• Esdebitazione e procedure: in caso di difficoltà grave, il Codice della Crisi d'Impresa (D.Lgs. 14/2019) prevede procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento per i privati.

Come funziona in pratica

• Rinegoziazione con la banca: presentare formale richiesta scritta all'istituto creditore, allegando documentazione che attesti il cambio della situazione economica (CU, estratti conto, lettera di licenziamento o simili). La banca può allungare la durata residua abbassando la rata, senza modificare il tasso
• Surroga: contattare altri istituti per confrontare le offerte; la nuova banca si occupa di tutto, incluso il contatto con la banca attuale. Con un tasso attuale all'1,5% fisso, è difficile trovare condizioni migliori sul tasso, ma si può ottenere un allungamento del piano
• Fondo Gasparrini: verificare se l'immobile è la prima casa dello zio e se sussiste uno dei requisiti (es. perdita del lavoro, cassa integrazione, riduzione dell'orario). La domanda si presenta alla banca, che la trasmette a Consap. La sospensione copre la quota capitale e parte degli interessi
• Piano di rientro: se il problema è temporaneo, si può proporre alla banca un piano di rientro stragiudiziale, concordando rate ridotte per un periodo limitato

Cosa conviene fare

• Prima mossa: contattare la banca per iscritto e chiedere la rinegoziazione con allungamento del piano — è la soluzione più rapida e senza costi
• Verificare l'ammissibilità al Fondo Gasparrini sul sito di Consap (www.consap.it): se l'immobile è prima casa e ci sono i requisiti, è uno strumento molto utile per guadagnare tempo senza conseguenze sul merito creditizio
• Non ignorare le rate scadute: il mancato pagamento di sette rate (anche non consecutive) può far scattare la decadenza dal beneficio del termine ex art. 1186 c.c., con la banca che può esigere l'intero debito residuo
• Consultare un avvocato o un consulente del credito prima di firmare qualsiasi accordo modificativo, per verificare che le nuove condizioni siano effettivamente convenienti e non nascondano oneri aggiuntivi

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Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.

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