Credito venduto a società di recupero dopo moratoria COVID: cosa fare?
Utente_cosenza_3336 · 1 visualizzazioni
Ho bisogno di un avvocato che conosca il diritto bancario, nel 2017 ho contratto un mutuo chirografario con unicrefit a causa del covid é stato sospeso e alla fine della sospensione per delle rate scadute é stato venduto il credito senza preavviso alla società altea che oggi dopo essere spariti per molti anni e su una prima offerta tramite un legale da parte mia chiede interessi, more e capitale non sono nella condizione di poter pagare.
Risposta diretta
La vendita del credito da UniCredit ad Altea è legalmente possibile, ma tu hai il diritto di verificare la regolarità della cessione del credito, contestare gli importi richiesti e, se non puoi pagare, proporre un accordo di saldo e stralcio per chiudere il debito a cifra ridotta.
Quadro normativo
La cessione del credito è disciplinata dagli artt. 1260–1267 del Codice Civile: il creditore può cedere il credito a terzi anche senza il consenso del debitore, ma la cessione è efficace nei tuoi confronti solo dal momento in cui ti viene notificata o accettata (art. 1264 c.c.). Se non hai mai ricevuto comunicazione formale della cessione, puoi eccepire che non ne eri a conoscenza. Inoltre, per i crediti bancari ceduti in blocco, si applicano le norme sulla cartolarizzazione (L. 130/1999), che prevedono pubblicazione in Gazzetta Ufficiale come forma di notifica collettiva. Sul fronte COVID, la moratoria ex art. 56 D.L. 18/2020 (Decreto Cura Italia) ha sospeso le rate, ma non le ha cancellate: alla scadenza, il piano si è riallungato. È fondamentale verificare come la banca ha contabilizzato la sospensione prima di cedere il credito.
Come funziona in pratica
- Verifica la notifica della cessione: controlla se hai mai ricevuto una raccomandata o PEC che ti comunicasse la vendita del credito ad Altea
- Richiedi il conteggio analitico del debito: hai diritto a ricevere un prospetto dettagliato di capitale residuo, interessi, more e spese — verifica che i tassi applicati non superino la soglia antiusura
- Controlla la prescrizione: le rate di un mutuo si prescrivono in 10 anni (art. 2946 c.c.); se alcune rate risalgono a prima del 2016, potrebbero essere prescritte
- Valuta un'offerta di saldo e stralcio: le società di recupero acquistano i crediti a prezzi molto scontati (spesso il 10–30% del nominale) e hanno margine per accettare accordi ben al di sotto del totale richiesto
Cosa conviene fare
- Non ignorare le comunicazioni del legale di Altea: rispondere con un avvocato dimostra che intendi difenderti e apre spazio alla trattativa
- Fai verificare il conteggio degli interessi: tassi di mora eccessivi o non pattuiti possono essere contestati e ridotti
- Valuta se presentare un'offerta scritta: con l'assistenza di un avvocato esperto in diritto bancario, puoi formulare una proposta di saldo e stralcio documentando la tua situazione economica
- Se sei in difficoltà economica grave, verifica se puoi accedere alle procedure di sovraindebitamento (L. 3/2012, ora Codice della Crisi d'Impresa), che permettono di ristrutturare o esdebitare i debiti sotto controllo del tribunale
- Considera di rivolgerti all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF) in caso di condotte scorrette della banca cedente nella gestione della moratoria
Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.
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