Sofferenza bancaria in Centrale dei Rischi: come cancellarla o aggiornarla?

Risposta diretta

Se il prestito è scaduto nel 2019 senza essere mai rimborsato e la sofferenza bancaria è ancora attiva in Centrale dei Rischi (CR) di Banca d'Italia, la segnalazione può essere legittima finché il debito non risulta estinto — ma hai strumenti concreti per verificare la situazione e, se del caso, contestarla.

Quadro normativo

La Centrale dei Rischi è disciplinata dalla Circolare Banca d'Italia n. 139/1991, che obbliga le banche a segnalare i crediti in sofferenza. La segnalazione deve cessare quando il debito viene estinto, ceduto o quando la banca lo classifica diversamente. Distinta è la CRIF (registro privato), che segue regole proprie e ha tempi di conservazione più brevi — ecco perché può risultare "pulita" mentre la CR mostra ancora la posizione. Il GDPR (Reg. UE 679/2016) e il D.Lgs. 196/2003 tutelano il diritto all'esattezza e all'aggiornamento dei dati personali.

Come funziona in pratica

• Richiedi il tuo estratto CR: puoi accedere gratuitamente ai tuoi dati in Centrale dei Rischi direttamente sul sito di Banca d'Italia (servizio "Accesso ai dati CR") — ti mostra chi segnala, per quale importo e con quale classificazione
• Verifica lo stato del debito: se il debito è ancora insoluto, la segnalazione è presumibilmente corretta; se invece è stato saldato, ceduto a una società di recupero crediti o stralciato, la banca ha l'obbligo di aggiornare o cancellare la segnalazione
• Controlla se il credito è stato ceduto: spesso le banche cedono i crediti in sofferenza a società di cartolarizzazione — in quel caso, è la cessionaria a dover aggiornare la CR
• Verifica la prescrizione: il termine ordinario è 10 anni (art. 2946 c.c.), quindi dal 2019 non è ancora maturata — non puoi opporre la prescrizione per ora

Cosa conviene fare

• Accedi subito all'estratto CR tramite il portale di Banca d'Italia per capire quale soggetto mantiene la segnalazione
• Invia un'istanza scritta alla banca (o alla società cessionaria) chiedendo l'aggiornamento o la cancellazione della segnalazione, allegando eventuale prova di pagamento o accordo
• Se la banca non risponde entro 30 giorni, presenta un esposto all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF): è gratuito, rapido (media 90-120 giorni) e vincolante per la banca
• In caso di violazione del GDPR (dati inesatti o conservati oltre il necessario), puoi presentare reclamo al Garante della Privacy
• Considera di farti assistere da un avvocato specializzato in diritto bancario per valutare eventuali accordi transattivi con il creditore, che risolverebbero il problema alla radice

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Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.

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