Mutuo al 100%: si può abbassare il tasso di interesse se la banca si rifiuta?

Risposta diretta

Sì, puoi ottenere un tasso di interesse più basso anche senza il consenso di MPS, grazie alla surroga del mutuo (o portabilità), che ti consente di trasferire il mutuo a un'altra banca a costo zero. Non puoi obbligare MPS ad abbassare il tasso, ma puoi «votare con i piedi» e cambiare istituto.

Quadro normativo

Lo strumento principale è disciplinato dall'art. 120-quater del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), introdotto dalla Legge Bersani (L. 40/2007). Stabilisce che il mutuatario ha il diritto di trasferire il proprio mutuo a una banca concorrente senza sostenere alcun costo: spese notarili, penali di estinzione e commissioni sono vietate. La banca cedente non può opporsi. Parallelamente, l'art. 120-bis TUB riconosce il diritto alla rinegoziazione diretta con la propria banca, anche se quest'ultima non è obbligata ad accettare condizioni migliori.

Come funziona in pratica

• Surroga (portabilità): contatti una o più banche concorrenti e chiedi un'offerta per accollarsi il tuo mutuo. Se accettano, la nuova banca paga MPS e tu continui a pagare la rata alla nuova banca con il tasso concordato. MPS non può bloccare il processo.
• Rinegoziazione con MPS: puoi fare una richiesta formale scritta (raccomandata o PEC) chiedendo la riduzione del tasso. Se MPS rifiuta, hai comunque la surroga come alternativa concreta.
• Verifica dell'usura: controlla se il tasso del 3,5% applicato a settembre 2020 superava il Tasso Soglia di Usura (TEGM + 25%) pubblicato dalla Banca d'Italia per quel trimestre. Se così fosse, la clausola interessi sarebbe nulla per legge e potresti agire legalmente.
• ABF – Arbitro Bancario Finanziario: se ritieni che la banca abbia applicato condizioni scorrette o si opponga indebitamente alla surroga, puoi presentare un esposto all'ABF gratuitamente, senza bisogno di un avvocato.
• Confronto offerte: usa comparatori (MutuiSupermarket, Facile.it, Segugio.it) per trovare banche disposte a subentrare con tassi competitivi.

Cosa conviene fare

• Prima mossa: confronta subito le offerte di surroga sul mercato — con i tassi attuali potresti trovare condizioni migliori del 3,5% originario
• Invia una richiesta scritta a MPS per la rinegoziazione: se risponde positivamente, eviti l'iter della surroga; se rifiuta, hai comunque la surroga
• Recupera il contratto di mutuo e verifica il TAEG effettivo applicato e la tipologia di tasso (fisso, variabile, misto)
• Verifica l'usura: confronta il tasso con il TEGM del terzo trimestre 2020 pubblicato sul sito Banca d'Italia — se c'è un'anomalia, consulta un avvocato specializzato in diritto bancario
• Se la surroga viene ostacolata, presenta immediatamente un esposto all'ABF o alla Banca d'Italia: la resistenza alla portabilità è un illecito sanzionabile

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Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.

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