Assicurazione rifiuta invalidità preesistente: cosa fare
Utente_olbia_6055 · 76 visualizzazioni
Ho fatto una denuncia d'infortunio per invalidita permanente per interrompere rata di un finanziamento iniziao nel 2022 siccome l'ivalidita permanente risale al 2005 ed essendo preeesistente la compagni a ha rigettato la richiesta. si puo fare qualcosa ?
Risposta diretta
Il rigetto non è necessariamente definitivo: se la clausola di esclusione per preesistenza non è stata adeguatamente comunicata al momento della firma del contratto, oppure se non è stata specificamente approvata per iscritto, puoi contestare la decisione della compagnia assicurativa.
Quadro normativo
Le assicurazioni collegate ai finanziamenti (dette CPI – Credit Protection Insurance) sono soggette al Codice delle Assicurazioni Private (D.Lgs. 209/2005), che impone all'assicuratore obblighi precisi di informazione precontrattuale. Inoltre, le clausole che limitano la copertura (come l'esclusione per preesistenza) rientrano tra le clausole vessatorie ai sensi dell'art. 1341 del Codice Civile e, per essere valide, devono essere specificamente approvate per iscritto dal contraente. L'art. 1892 c.c. disciplina invece il caso in cui sia l'assicurato ad aver taciuto informazioni rilevanti.
Come funziona in pratica
- Verifica il contratto assicurativo: cerca la clausola che esclude le invalidità preesistenti — deve essere evidenziata e firmata separatamente
- Controlla se ti è stato chiesto di dichiarare lo stato di salute al momento della firma (nel 2022): se nessuno ti ha interrogato sulle tue condizioni, la compagnia non può eccepire la preesistenza
- Valuta se l'invalidità è peggiorata dopo il 2022: se la condizione si è aggravata successivamente alla stipula, potrebbe esserci una copertura parziale
- Raccogli tutta la documentazione: contratto di finanziamento, polizza assicurativa, la lettera di rigetto della compagnia, e la documentazione medica sull'invalidità
- Verifica se ti è stata consegnata la scheda informativa precontrattuale (IPID): la sua assenza è un vizio formale rilevante
Cosa conviene fare
- Leggi attentamente la lettera di rigetto per capire su quale base giuridica la compagnia ha rifiutato
- Presenta un reclamo formale per iscritto alla compagnia assicurativa (hanno 45 giorni per rispondere)
- Se il reclamo non viene accolto, rivolgiti all'IVASS (Istituto di Vigilanza sulle Assicurazioni) tramite il sito ivass.it — il procedimento è gratuito
- Per la parte relativa al finanziamento, puoi ricorrere all'ABF – Arbitro Bancario Finanziario, anch'esso gratuito e accessibile online
- Consulta un avvocato specializzato in diritto assicurativo o bancario: ad Olbia puoi rivolgerti all'Ordine degli Avvocati di Tempio Pausania per una prima indicazione
Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.
💬 Utente_Olbia_1578
Ho chiesto revoca assicurazione per invalidità preesistente mi rimborserà no anche gli interessi sulle rate pagate illegittimamente
Risposta diretta
Il rifiuto dell'assicurazione non è automaticamente legittimo: se al momento della firma del contratto (2022) l'assicuratore non ti ha chiesto esplicitamente delle tue condizioni di salute preesistenti, o se il questionario medico era generico, hai buone possibilità di contestare il diniego e ottenere sia la copertura che il rimborso di quanto pagato.
Quadro normativo
La materia è regolata dagli artt. 1892 e 1893 del Codice Civile, che disciplinano le dichiarazioni inesatte o reticenti in fase di stipula. L'assicuratore può annullare il contratto o rifiutare l'indennizzo solo se dimostra che:
- ti ha espressamente chiesto informazioni sulla tua salute nel modulo di proposta
- la tua omissione è stata dolosa o gravemente colposa
- ha agito entro 3 mesi dalla scoperta della reticenza (art. 1893 c.c.)
Come funziona in pratica
- Recupera il questionario sanitario firmato alla stipula: se non c'era, o se non chiedeva delle patologie preesistenti, il rifiuto è contestabile
- Verifica le condizioni generali di polizza: la clausola di esclusione per preesistenze deve essere chiara, specifica e approvata per iscritto (art. 1341 c.c.) — altrimenti è inefficace
- Se la compagnia sapeva della tua situazione (es. da documentazione medica allegata) e ha accettato il premio, non può eccepire la preesistenza dopo il sinistro
- Gli interessi sulle rate già pagate: se dimostri che il rifiuto era illegittimo, puoi chiedere gli interessi legali sulle somme che l'assicurazione avrebbe dovuto versare
Cosa conviene fare
- Richiedi per iscritto alla compagnia la motivazione dettagliata del diniego e copia integrale del fascicolo informativo
- Presenta ricorso all'IVASS (Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni): procedura gratuita, efficace per polizze CPI
- In alternativa, rivolgiti all'ABF (Arbitro Bancario Finanziario): competente se il rifiuto riguarda anche il rapporto con la banca finanziatrice
- Valuta un parere legale per quantificare il danno: premi versati + rate pagate durante il periodo in cui la copertura avrebbe dovuto operare + interessi legali
- Non interrompere il pagamento delle rate del finanziamento nel frattempo: il debito con la banca è separato dalla disputa assicurativa
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