Ditta individuale con debiti garantiti dallo Stato: quali strumenti anti-crisi?

Risposta diretta

Se superi le soglie dimensionali previste per il sovraindebitamento (ex Legge 3/2012, ora confluita nel Codice della Crisi), non sei escluso dalla tutela: hai accesso a strumenti più robusti del D.Lgs. 14/2019 (Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza), tra cui la Composizione Negoziata della Crisi, che è la strada più indicata nel tuo caso — soprattutto perché non hai ancora debiti scaduti.

Quadro normativo

Dal 15 maggio 2022 il Codice della Crisi ha sostituito la Legge Fallimentare e la Legge 3/2012. Per i piccoli imprenditori non soggetti a liquidazione giudiziale (ex fallimento) rimane il capitolo sul sovraindebitamento (artt. 65-83 CCII). Se invece superi anche uno solo dei tre parametri cumulativi — attivo patrimoniale > 300.000 €, ricavi > 200.000 € annui medi, debiti > 500.000 € — accedi alle procedure maggiori. La Composizione Negoziata della Crisi (artt. 12-25 CCII, introdotta dal D.L. 118/2021) è invece disponibile per qualsiasi imprenditore, senza soglie di fatturato.

Come funziona in pratica

• Composizione Negoziata (CNC): si presenta domanda sulla piattaforma della Camera di Commercio; viene nominato un esperto indipendente che facilita la trattativa riservata con le banche, senza pubblicità esterna
• Durante la CNC puoi chiedere al tribunale misure protettive che bloccano azioni esecutive e decadenze dai benefici del termine
• Con i prestiti garantiti da Fondo MCC o Confidi, in caso di default la garanzia viene escussa e lo Stato subentra come creditore: è importante agire prima della scadenza, quando la posizione è ancora regolare
• Se la trattativa riesce, si può formalizzare un Piano Attestato di Risanamento o un Accordo di Ristrutturazione dei Debiti (richiede l'adesione del 60% dei creditori)
• In alternativa, il Concordato Preventivo permette di proporre ai creditori un piano omologato dal Tribunale

Cosa conviene fare

• Agisci subito, finché non ci sono insoluti: la CNC è pensata per lo stato di crisi, non per l'insolvenza conclamata
• Raccogli la documentazione: bilanci ultimi 3 anni, estratti conto prestiti, contratti di garanzia MCC/Confidi, situazione contabile aggiornata
• Consulta un avvocato o commercialista esperto in crisi d'impresa per verificare a quale procedura appartieni (sovraindebitamento o procedure maggiori) e per predisporre il piano finanziario
• Non attendere il primo inadempimento: le garanzie statali creano un doppio fronte creditorio (banca + garante) che rende la ristrutturazione più complessa una volta escusse
• Verifica se le banche hanno già segnalato la posizione in Centrale Rischi Banca d'Italia: incide sulla negoziabilità del debito

---

Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.

Consulta un avvocato specializzato in Diritto Bancario →