Problematiche relativi a mutui, crediti, tassi di interesse, carte di credito

Il mutuo è quella forma contrattuale che viene tipizzata dal codice civile agli articoli 1813 e seguenti ed è qualificabile come il contratto in virtù del quale una parte si obbliga a consegnare all’altra una determinata quantità di denaro (o di altre cose fungibili) dietro controprestazione da parte del soggetto che ha ricevuto l’importo consistente nel restituire altre cose della stessa specie e qualità. Si tratta, in particolare, di una delle forme più diffuse di contratti bancari, mediante il quale, appunto, le parti concordano che l’istituto di credito eroghi in favore del cliente una determinata somma di denaro. Il cliente, in concreto, entra nella materiale disponibilità economica della somma di denaro accordata e può utilizzarla per i fini indicati nel contratto concluso e sottoscritto. D’altra parte, sorge in capo al cliente stesso un’obbligazione restitutoria. La conclusione di un contratto di mutuo, tuttavia, comporta l’insorgenza di una serie di problematiche, le quali possono riassumersi come di seguito:

 

Crediti: come si è avuto modo di premettere nei periodi precedenti in seguito all’erogazione delle somme in esecuzione di un contratto di mutuo sorge in capo al cliente della banca l’obbligo di restituire l’importo ricevuto. Di norma è richiesto che a tale obbligazione restitutoria si provveda in maniera dilazionata nel tempo. Infatti, il regolamento contrattuale indica precisamente e puntualmente il numero dei ratei mediante il quale il denaro ricevuto deve essere rimborsato nonché l’esatto importo dovuto per ciascuno di essi e la data dalla quale deve avere inizio il rimborso dovuto. Inoltre, in fase di stipula del contratto viene generalmente predisposto un piano di ammortamento, il quale indica, appunto, in maniera dettagliata e specifica gli importi dovuti a scalare sul complessivo ottenuto in prestito e tutte le singole scadenze entro le quali i singoli ratei dovranno essere pagati. Sembra opportuno precisare che l’obbligazione restitutoria assume carattere indefettibile del contratto di mutuo e che, ove non adempiuta regolarmente alle scadenze e nei termini pattuiti, legittimerà la Banca, previa notifica di comunicazione di decadenza dal beneficio del termine e di diffida ad adempiere, ad agire giudizialmente e/o stragiudizialmente per il recupero del credito vantato nei confronti del cliente;

 

Tassi di interesse: in fase di stipula del contratto debbono essere puntualmente previsti ed indicati anche i tassi di interesse applicabili all’operazione negoziale. Infatti, la Banca si obbliga a prestare la somma di denaro a fronte della previsione di una corrispondente controprestazione consistente nella restituzione della medesima somma, maggiorata di un importo pari alla percentuale dovuta e calcolata a titolo di interesse. Sul punto si osserva che il tasso di interesse deve essere espressamente indicato in fase di stipula nel testo del contratto. Tale documento, infatti, deve prevedere la misura degli interessi dovuti (calcolati di norma a scadenza annuale ovvero mensile, a seconda dei casi) e specificare i criteri di calcolo, per comprendere pienamente i costi del contratto di mutuo. La pattuizione relativa agli interessi deve essere, d’altronde, fatta oggetto di specifica approvazione e sottoscrizione da parte del cliente. Inoltre, occorre avere riguardo ai parametri espressamente indicati sotto le voci “TAN (Tasso Annuo Nominale)” e “TAEG (Tasso Effettivo Globale Medio)”, che consentono di verificare se il tasso di interesse applicato all’operazione rientri entro i tassi soglia fissati di anno in anno. Oltre tale soglia, infatti, i tassi sono considerati usurari e la relativa pattuizione contrattuale è considerata nulla e, ai sensi dell’articolo 1815 comma secondo del codice civile, sono dovuti solo gli interessi corrispettivi entro la misura legittimamente pattuita. Infine, è opportuno evidenziare che l’omessa indicazione del TAN e del TAEG nel contratto di mutuo sottoscritto rendono quest’ultimo nullo;

 

Carte di credito: con la conclusione del contatto di mutuo le parti normalmente prevedono, tra l’altro, che al cliente sia intestata una carta di credito personale, che potrà essere utilizzata per la movimentazione e la fruizione concreta della somma erogata dall’istituto di credito. Non deve sottacersi che anche i costi di movimentazione della carta di credito verranno, in concreto, addebitati ed aggiunte alle ulteriori voci di costo del contratto di mutuo sottoscritto. In definitiva, chiunque si appresti a sottoscrivere un contratto di mutuo con la banca deve ben ponderare tutti gli aspetti che si è sinteticamente avuto modo di esaminare, al fine di valutare il costo complessivo del contratto.