Mutuo a tasso variabile troppo alto: si può fare una nuova surroga?
Utente_milano_9998 · 1 visualizzazioni
Ho bisogno di delucidazioni su mio mutuo.... Prima intesa mi ha fatto um mutuo tasso fisso al 5% poi ho fatto surruga8 anni fa per variabile ma con tassi alti rispetto ad altri
Risposta diretta
Se il tuo mutuo a tasso variabile ha condizioni peggiori rispetto a quelle offerte da altri istituti, hai il diritto di effettuare una nuova surroga del mutuo (detta anche portabilità del mutuo) senza costi e senza dover estinguere il finanziamento attuale.
Quadro normativo
La surroga è disciplinata dall'art. 120-quater del Testo Unico Bancario (D.Lgs. 385/1993), introdotto dalla cosiddetta Legge Bersani-bis (L. 40/2007). Questa norma garantisce al mutuatario il diritto di trasferire il proprio mutuo presso un'altra banca a condizioni migliorative, senza sostenere spese notarili, istruttorie o di estinzione anticipata. La banca di provenienza non può opporsi né ritardare il trasferimento oltre i termini di legge (30 giorni lavorativi).
Come funziona in pratica
- Confronta le offerte: verifica il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) delle offerte di mutuo variabile sul mercato, non solo il tasso nominale
- Richiedi preventivi: contatta altre banche o un broker creditizio per ottenere proposte di surroga sul capitale residuo del tuo mutuo attuale
- Valuta il tasso: considera se passare a un tasso fisso può convenire, soprattutto se l'Euribor (che determina il variabile) è ancora su livelli elevati
- Firma il nuovo contratto: la nuova banca si occupa di tutto — contatta direttamente l'istituto cedente e provvede al trasferimento dell'ipoteca esistente senza cancellarla e reiscriverla
- Nessun costo per te: la surroga è per legge gratuita; se la nuova banca ti chiede spese, è illegittimo
- Verifica lo spread: nel tasso variabile, oltre all'Euribor (componente indicizzata) c'è uno spread fisso contrattuale — è su questo che puoi ottenere miglioramenti
Cosa conviene fare
- Richiedi l'estratto del mutuo alla tua banca attuale: ti serve il capitale residuo, la durata restante e le condizioni contrattuali (spread + indice)
- Confronta almeno 3-4 istituti: usa portali di comparazione (MutuiOnline, Facile.it) oppure rivolgiti a un mediatore creditizio (gratuito per te, pagato dalla banca)
- Valuta la surroga verso tasso fisso: se il variabile è oggi oneroso, molte banche offrono fissi competitivi — blocchi la rata per tutta la durata residua
- Controlla i tempi: la banca attuale ha 30 giorni per completare il trasferimento; se non rispetta i termini, è tenuta a risarcire con una penale di 1 punto percentuale per ogni mese di ritardo
- Consulta un avvocato o un consulente bancario se la banca attuale frappone ostacoli o se ritieni che le condizioni del mutuo originario contenessero clausole poco trasparenti
Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.
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