Debiti con più creditori dopo la rottamazione: quali soluzioni esistono?

Risposta diretta

Se hai concluso la rottamazione delle cartelle esattoriali ma non riesci più a far fronte agli altri debiti, puoi accedere alle procedure di sovraindebitamento previste dalla legge italiana, che ti permettono di ristrutturare o ridurre i debiti in modo legalmente protetto.

Quadro normativo

La materia è disciplinata dal Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019), in vigore dal 2022, che ha sostituito la vecchia Legge 3/2012 (cosiddetta "legge salvasuicidi"). Questo codice prevede strumenti specifici per le persone fisiche non imprenditrici — come i consumatori — che si trovano in una situazione di insolvenza o difficoltà finanziaria grave.

Come funziona in pratica

Le principali procedure a disposizione di un consumatore sovraindebitato sono

• Piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore — proponi ai creditori un piano di pagamento sostenibile, omologato dal Tribunale; i creditori non possono opporsi se il piano è conveniente rispetto alla liquidazione
• Concordato minore — procedura simile, rivolta a chi svolge attività economica anche piccola o ha debiti di natura mista
• Liquidazione controllata del patrimonio — cedi i tuoi beni a un liquidatore nominato dal Tribunale, i proventi vengono distribuiti ai creditori e, al termine, i debiti residui vengono esdebitati (cancellati)
• Esdebitazione del debitore incapiente — se non hai beni né reddito sufficiente, puoi ottenere la cancellazione totale dei debiti una tantum, con un piano di buona condotta triennale

In tutti i casi, una volta avviata la procedura, scattano misure protettive che bloccano le azioni esecutive dei creditori (pignoramenti, fermi, ecc.).

Cosa conviene fare

• Raccogliere tutti i documenti relativi ai debiti: estratti conto, ingiunzioni, contratti di finanziamento, cartelle già saldate
• Rivolgersi a un OCC (Organismo di Composizione della Crisi), presente presso Camere di Commercio, Ordini degli Avvocati e dei Commercialisti: ti assiste gratuitamente o a costi ridotti nella predisposizione del piano
• Non aspettare che i creditori avviino pignoramenti: intervenire prima rende la procedura più efficace
• Evitare di contrarre nuovi debiti o fare pagamenti preferenziali a singoli creditori nel periodo precedente alla procedura
• Consultare un avvocato esperto in sovraindebitamento per valutare quale procedura è più adatta alla tua situazione specifica

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Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.

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