Esdebitamento e sovraindebitamento: come ristrutturare i debiti con mutuo e finanziamenti

Risposta diretta

Se non riesci più a pagare mutuo e finanziamenti, puoi accedere alle procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento, strumenti legali che ti permettono di ristrutturare i debiti con una rata sostenibile e, in alcuni casi, ottenere la cancellazione parziale del debito residuo.

Quadro normativo

La materia è disciplinata dal Codice della Crisi d'Impresa e dell'Insolvenza (D.Lgs. 14/2019), entrato pienamente in vigore nel 2022, che ha riformato e potenziato la precedente Legge 3/2012. Per i privati consumatori, la procedura principale è il piano di ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), che consente di proporre ai creditori un piano di pagamento omologato dal Tribunale, anche senza il loro consenso unanime.

Come funziona in pratica

• Verifica i requisiti: la procedura è riservata ai consumatori in stato di sovraindebitamento, cioè chi non riesce a far fronte regolarmente alle proprie obbligazioni con i redditi e il patrimonio disponibili
• Rivolgersi a un OCC: l'Organismo di Composizione della Crisi (OCC) è l'ente (Camera di Commercio, ordini professionali, ecc.) che affianca il debitore, analizza la situazione finanziaria e predispone il piano
• Redazione del piano: il piano propone ai creditori una ristrutturazione del debito con rate ridotte, eventuale allungamento dei tempi, e può prevedere anche una falcidia (riduzione) del debito non garantito
• Omologazione del Tribunale: il giudice valuta la fattibilità e la meritevolezza del debitore; se omologa il piano, questo diventa vincolante per tutti i creditori, incluse banche e finanziarie
• Effetto sospensivo: dalla presentazione della domanda scattano misure protettive che bloccano pignoramenti e azioni esecutive in corso
• Esdebitazione finale: a piano completato, i debiti residui ammissibili vengono definitivamente cancellati

Cosa conviene fare

• Raccogliere tutta la documentazione: estratti conto, contratti di finanziamento, piano di ammortamento del mutuo, ultime buste paga o dichiarazioni dei redditi
• Contattare un OCC nella provincia di Lecco: puoi trovare gli organismi accreditati sul sito del Ministero della Giustizia; molti Ordini degli Avvocati e delle Camere di Commercio hanno OCC attivi
• Consultare un avvocato specializzato in diritto bancario o crisi da sovraindebitamento: il legale ti assisterà nella predisposizione del piano e nella procedura davanti al Tribunale di Lecco
• Non interrompere i pagamenti senza una strategia: prima di smettere di pagare, è preferibile avere già avviato la procedura o almeno una consulenza, per evitare azioni esecutive immediate
• Valutare anche la liquidazione controllata: se il patrimonio è limitato e il reddito non consente alcun piano, esiste in alternativa la liquidazione controllata con successiva esdebitazione totale, anche per chi è completamente privo di risorse (esdebitazione dell'incapiente)

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Questa risposta è generata da intelligenza artificiale e ha scopo puramente informativo. Non costituisce consulenza legale professionale.

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