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Avvocato per Mutuo a San Giuliano Milanese

Il mutuo rappresenta nell’immaginario collettivo un fardello difficile da scrollarsi di dosso, un peso da dover sopportare a lungo la cui fine sembra un miraggio.

Eppure, in realtà, esso costituisce in moltissimi casi una base di lancio, un punto di partenza per le piccole o grandi iniziative di molte persone: dall’apertura di un’azienda all’acquisto della prima casa, sono tanti i progetti che necessitano di un mutuo per poter avere un impulso.

In questo contesto, dilaga (spesso a ragione) la diffidenza degli utenti nei confronti delle banche. Sono innumerevoli ormai i casi di consumatori che, controllando i tassi dei mutui sottoscritti, hanno avuto spiacevoli sorprese; così come accade sempre più spesso che il calcolo della rata del mutuo od il calcolo degli interessi del mutuo rivelino risultati inaspettati, con somme superiori a quelle che si crede di aver pattuito.

Di seguito, alcune sintetiche informazioni e suggerimenti utili per scegliere il miglior mutuo, nel tentativo di comprendere al meglio vantaggi e svantaggi di ogni opzione.

Il mutuo fondiario

Il mutuo fondiario è, in sostanza, una particolare forma di mutuo ipotecario, la cui caratteristica principale è che può essere richiesto solo in occasione dell’acquisto della prima casa. Si tratta di un finanziamento a medio o lungo termine che può durare infatti da un minimo di un anno ad un massimo di trenta anni.

A garanzia del credito erogato dall’Istituto Bancario, deve essere iscritta in suo favore un’ipoteca di primo grado sull’immobile oggetto dell’acquisto per cui è richiesto il mutuo. Con la dizione ipoteca di primo grado s’intende dire che l’immobile deve essere libero da altre iscrizioni ipotecarie, così che la Banca sia primo beneficiario della garanzia.

Attenzione però: il credito generalmente erogato attraverso questo tipo di mutuo non va oltre l’80% del valore dell’immobile oggetto della cessione. Occorre precisare, tuttavia, che vi sono Banche le quali concedono la possibilità di estendere il credito al 100% dell’importo speso per acquistare la casa, ma chiedono ulteriori garanzie rispetto alla semplice iscrizione ipotecaria richiesta normalmente (fideiussioni, ad esempio).

Altra caratteristica importante del mutuo fondiario è che l’importo viene versato al mutuatario in un’unica soluzione.

Competente alla gestione ed al controllo di questa forma di finanziamento è la Banca d’Italia, che determina gli importi massimi da concedere in relazione ai diversi aspetti del caso concreto (valore economico dell’immobile acquistato, eventuale necessità di effettuare ristrutturazioni sullo stesso, etc.).

La struttura di questo finanziamento è inoltre connotata dalla concessione di agevolazioni per l’acquisto della prima casa:

  • sono previsti in primo luogo tassi d’interesse altamente vantaggiosi per il mutuatario (dal 3% al 6%) che determinano un sensibile abbassamento del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale);
  • le spese notarili da affrontare sono ridotte rispetto alla norma;
  • la durata del finanziamento, essendo così lunga, permette l’applicazione di un regime fiscale agevolato;
  • il mutuatario, una volta estinta parte del debito (il 20%), può ridurre il valore dell’ipoteca;
  • lo stesso mutuatario, se lo desidera, ha la possibilità di estinguere la sua debenza in anticipo, discostandosi da quanto previsto nel piano di ammortamento del mutuo;
  • una volta estinto il debito, la cancellazione dell’ipoteca è automatica.

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