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In che modo si cede un credito?

La legge prevede la possibilità di cedere un credito vantato ad una terza persona. Ecco come funziona la cessione del credito e quali sono le diverse tipologie di cessione.

< Diritto Civile   # CessioneDelCredito   # CessioneCrediti  

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1. Cos’è la cessione del credito?

L’articolo 1260 del Codice Civile disciplina la cessione del credito, derubricandolo con il nome di “cedibilità dei crediti”. La norma dice: “Il creditore può trasferire a titolo oneroso o gratuito il suo credito, anche senza il consenso del debitore, purché il credito non abbia carattere strettamente personale o il trasferimento non sia vietato dalla legge. Le parti possono escludere la cedibilità del credito, ma il patto non è opponibile al cessionario, se non si prova che egli lo conosceva al tempo della cessione”.

Esistono svariate casistiche relative alla cessione di un credito. Vediamo alcuni esempi pratici:

  • Cessione tra privati: può succedere che una persona abbia un debito di 50 euro verso un secondo soggetto e allo stesso tempo un credito di 50 euro da incassare da una terza persona. In questo caso può cedere il proprio credito al suo debitore liberandosi del suo debito. Così operando sarà il secondo soggetto (ossia il creditore) a dover esigere dalla terza persona la regolazione del debito pendente;
  • Cessione tra aziende: Spesso le aziende che stanno per chiudere la propria attività vantano dei crediti con altre imprese. In questo caso la necessità di chiudere i rapporti attivi e passivi in tempi brevi costringe le aziende creditrici a trasferire il proprio credito ad una seconda società creata per sostituire la prima;
  • Rapporti con le banche: La cessione del credito è inoltre molto utilizzata nei rapporti bancari. Le aziende che hanno bisogno di liquidità presentano, successivamente all’apertura di affidamenti ad hoc, le fatture che certificano il proprio credito verso un’altra azienda. Dopo una serie di verifiche formali l’istituto bancario concede liquidità all’azienda creditrice (solitamente una liquidità leggermente inferiore all’importo della fattura) e diventa direttamente creditore dell’azienda debitrice;
  • Cessione a scopo di garanzia: si verifica quando il debitore, per garantire la propria situazione debitoria, cede al creditore eventuali crediti vantati da terze parti.

2. Cessione gratuita e cessione a titolo oneroso

La cessione gratuita si verifica quando il cedente non cede un credito al cessionario ma il diritto a riscuotere un altro credito vantato presso un terzo. Si tratta sostanzialmente di un atto di generosità.

La cessione onerosa invece, si verifica quando il cessionario finanzia il cedente a fronte della cessione di un credito presso terzi. Nelle fasi preliminari del contratto vengono stabilite le componenti economiche che il cessionario deve conferire al cedente, ossia una parte fissa e una parte variabile, calcolata in relazione all’importo incassato dal cessionario rispetto al credito vantato. Ovviamente in questa tipologia di cessione il cedente è tenuto a dimostrare l’esistenza del credito ceduto al cessionario.

3. Cessione pro soluto e cessione pro solvendo

Un’altra distinzione relativa alla cessione del credito riguarda il pro soluto e il pro solvendo:

  • Pro soluto: È la casistica che riguarda principalmente la casistica di cessione del credito bancaria. Pro soluto significa che colui che cede il credito (cedente) garantisce per la solvibilità del credito stesso. In caso di mancato pagamento del debitore il cessionario potrebbe esigere il pagamento dal cedente stesso. Nella prassi bancaria, quando il debitore non ottempera al pagamento del credito ceduto la banca si rivale sul cedente, addebitandogli il conto corrente della somma dovuta;
  • Pro solvendo: Il pro solvendo invece riguarda quella cessione di credito in cui il cedente non garantisce per il pagamento del terzo debitore. In questo caso, se vi è un mancato pagamento, il cessionario non può rivalersi sul cedente.

4. Comunicazione al debitore ceduto

Riguardo alla necessità di comunicare al debitore la cessione del credito la legge parla di una “notifica” che cessionario o cedente devono inviare al debitore. In realtà la cessione del credito è un meccanismo che non necessita del consenso del debitore ceduto. La prassi comune spesso comporta però che il debitore venga a conoscenza della cessione solo tramite una comunicazione verbale. Sarebbe meglio in ogni caso, provvedere ad una comunicazione scritta, tramite raccomandata, posta elettronica o posta elettronica certificata. Nella notifica non è necessario riportare esattamente l’intero atto di cessione, ma solamente gli estremi fondamentali per poter concludere il rapporto di pagamento.

In caso di mancato pagamento il cessionario, ovvero colui che “acquista il credito” può mettere in atto tutte le azioni necessarie per la riscossione del credito: esecuzione forzata, iscrizione di ipoteca sui beni, pignoramento, risarcimento del danno e presentazione di un’istanza di fallimento.

Gabriele Zangarini

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